我们买车险的时候,除了三者险、车损险这些,业务员经常会再推荐一个“不计免赔”。
字面上的理解,就是本来不赔的东西,也能让保险公司赔。
但事实上,就算买了这个“不计免赔”,有些特殊情况下,也是不能赔。
今天就来讲一下这个条条框框。
为什么会有免赔这么一个部分?
中国政法大学王卫国教授专题讲座《我国的保险法律制度》,上面讲:保险制度,实际上是一种分散风险、共担损失的补偿制度。
也就是说,我们买保险,实际上是把未来不可预见的风险,比如天灾人祸等等的,分散到保险公司的头上。
我们、保险公司,是共同承担风险、损失的,所以我们和保险公司都有一定的责任,属于你自己责任那部分,当然是不会赔的了。
比如说,全责免赔20%;主责免赔15%;同责免赔10%;次责免赔5%,等等等等。
那么,损失是共同承担,我们是车主,我们花钱买的保险,赔的时候肯定是不想掏钱的,对不对?
保险公司说:你再多花一点钱,再多付一点保费,你买个“不计免赔”,就把我们本身自己要承担那部分的责任,也转移到保险公司头上去了。
这个就好比,你妈妈跟你说想吃个烤鸡腿,你妈妈说:“把作业做完了,就给你买1个鸡腿。”
你觉得1个鸡腿不够,想多吃几个鸡腿。
你妈说:“要不你把作业做完,还能考到90分,顺便把衣服洗了,地也拖了,要不我给你多买几个?还红烧。”就差不多这么个意思。
所以想要获得更多的赔付,就要付出更多的成本。
比较有意思的,就是从原理上来讲,免赔的部分,反而是能够让我们开车更安全的。
怎么讲?免赔在保险当中,是属于激励性保险契约。
山东大学经济学院有论文,《从道德风险看激励性保险契约的设计》上面讲:免赔额的存在,能够有效降低机动车驾驶员发生事故的频率。
说人话就是,因为保险不是全部赔给你的,100块钱,自己说不定还要掏个10块、15块,这就和割自己肉一样的,会痛的。
那我们就尽量避免出事故,自己不要去痛一下,对吧?
有了“不计免赔”,反正不管痛不痛,都是人家赔了,我们不痛了。
在投保的时候,想要买“不计免赔”,还是得看看清楚。
必须在购买相应的基本险或者附加险之后才可以,不能单独买个叫做“不计免赔”的东西的。
比如说,三者险可以买“三者险不计免赔”,车损险可以买“车损险不计免赔”,你看,都对应牢的。
当然,哪个险种买了“不计免赔”,“不计免赔”就服务哪个险种,并不是说一个管所有的。
就好比坐高铁,一张票只能对应一个座位,不是有了票之后,任何位置都可以坐。今天同一张票,到了上海,又到北京的,也没有这种事情。
我们买了不计免赔之后,有些特殊情况下,其实还是有限制,还是那个,怎么讲?
首先,保险公司考虑到道德风险,会增加额外的免赔率。
比如车子被别人撞到了,找不到对方,是要免赔30%的。
因为这种情况有可能是被别人钻了个空子了,车主有可能最开始和别人发生过碰撞,获得了赔偿之后,再伪造一个单方事故,那不就重复获得保险赔偿了吗?
为了规避这个风险,所以保险公司又额外增加了30%的免赔率。
再比如说,车子违反安全装载规定,也会被增加10%的免赔率。
有些司机朋友,要赚赚钱,超长、超宽、超高、超重,这是违法行为,是大大增加事故发生的概率的。
保险公司很难控制,平时我们开的时候,它哪知道我们装多少东西,对吧?
那设置免赔率,实际上也是为了规避保险公司自己的风险。
还有种情况就叫“绝对免赔”。
说人话,就叫“绝对不赔”,不管你买没买“不计免赔”,就是不赔。
盗抢险,就是有20%的“绝对免赔”的;车辆自燃险有20%的“绝对免赔”;发动机涉水险也有15%“绝对免赔”,等等等等。
这就不管什么情况,反正就是有免赔。
最后1种情况,是涉及到人员受伤的医疗费,赔付的时候,按照《国家基本医疗保险标准》来进行,“不计免赔”是不起作用的。
国家基本医疗保险药品目录当中,药品可以分为甲、乙、丙3类。
甲类药,100%报销;乙类药,报销一部分,个人再承担一部分。
就拿我住的杭州来讲,根据药品的不同,个人需要承担3%到15%的费用。比如说是,宫颈癌乙类药品,保险可以报销90%。
最后1类,丙类药,它是没有进入医保目录的药,完全不能报销的。
总的来说,“不计免赔”的限制条件确实是不少,但是这些条件限定的情况都比较特殊,一般我们真是不太碰得上的。
总体来说,“不计免赔”性价比还是不错的,只要多付一点钱,我们的理赔额度就直接增加15%到20%,而且心里舒服。
因为“不计免赔”便宜,所以很多保险公司都拿这个来竞争的。
一些小一点的保险公司说:不计免赔,我送给你,总价算下来比大公司还要便宜。这个到底有没有什么猫腻?为什么就可以送呢?
买了便宜的小保险,以后理赔会不会特别的麻烦?
虽然条款都长一样,每年的车险套餐,保险发过来一大堆,价格报价4、5家,到底怎么选?
哪些车险、哪些险种买来根本没有用?
我都给你搜集好了资料,准备好了案例和分析。
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